Advertisements

நிம்மதியான ஓய்வு காலத்துக்கு பி.எஃப்.பணம் மட்டும் போதுமா?

சொக்கலிங்கம் பழனியப்பன், டைரக்டர், ப்ரகலா வெல்த் மேனேஜ்மென்ட் பி.லிட்.

நாம் இளம் வயதில் சம்பாதித்து, அதில் ஒரு பகுதியை தற்காலத் தேவைகளுக்குப் பயன்படுத்திக் கொள்கிறோம். மற்றொரு பகுதியை எதிர்காலத் தேவைகளுக்காக சேமிக்கிறோம் / முதலீடு செய்கிறோம். அவ்வாறு சேமிக்கும்போது அல்லது முதலீடு செய்யும்போது, நமக்கு பல வகையான ஆப்ஷன்கள் இன்று உள்ளன. நிரந்தரப் பணியில் இருக்கும் பலரும் நாடுவது தொழிலாளர் வருங்கால வைப்பு

நிதியைத்தான் (பிராவிடண்ட் ஃபண்ட் – பி.எஃப்). கடந்த நிதி ஆண்டில் (2015-16) பி.எஃப் நிறுவனம், தனது உறுப்பினர்களுக்கு 8.80% வட்டியை வழங்கியது. நடப்பு 2016-17  நிதி ஆண்டில் இந்த வட்டி விகிதம் இன்னும் குறைய வாய்ப்புள்ளது. இனி வரும் சில ஆண்டுகளுக்கு இந்த வட்டி விகிதம் தொடர்ந்து குறைய வாய்ப்புள்ளது. ஏனென்றால், பணவீக்க விகிதம் குறைவால், சந்தையில் அனைத்துக் கடன் சார்ந்த உபகரணங்களின் வட்டி விகிதம் குறைந்த வண்ணம் உள்ளது.

இன்று ஒருவர் மாதத்துக்கு ரூ.25,000 அல்லது ரூ.30,000 சம்பளம் வாங்கினால்கூட, அவரின் அடிப்படைச் சம்பளம் குறைவாகத்தான்  இருக்கும்.  அடிப்படைச் சம்பளத்தில் 12% ஊழியரும், மற்றுமொரு 12 சதவிகிதத்தை வேலை செய்யும் நிறுவனமும் பி.எஃப் தொகையாகச் செலுத்துகின்றனர். பொதுவாக, ரூ.15,000 அடிப்படைச் சம்பளம் வரை பி.எஃப். தொகை பிடிக்கப்படுகிறது. அதற்கு மேல் உள்ள சம்பளத்துக்கு பி.எஃப் பிடிக்கப்படுவதில்லை. ஒருவர் மாதத்துக்கு ரூ.1 லட்சம் சம்பளம் வாங்கினால், ரூ.1,800+1,800-தான்  பி.எஃப்-ஆகச் செல்லும்.  இது தவிர, ஊழியர்கள் தாமாக முன்வந்து வி.பி.எஃப் (வாலண்டரி பிராவிடண்ட் ஃபண்ட்) செலுத்திக் கொள்ளலாம்.

இவ்வாறு சிறுகச் சிறுகச் செலுத்தும் பணத்திலிருந்தும், ஊழியர்கள் அவ்வப்போது திருமணம், கல்வி, வீடு கட்டுதல் போன்றவற்றுக்காக பணத்தை எடுத்துவிடுகிறார்கள். மொத்தத்தில் குறைவான வருமானத்தில் (வட்டி), குறைவான தொகையைச் சேமித்து அதையும் அவ்வப்போது எடுத்துவிட்டால், எதிர்காலத் தேவை என்று வரும்போது, எங்கிருந்து பணம் கிடைக்கும்?

பி.எஃப்-லிருந்து பணத்தை எடுக்காமல் இருப்பவர்களுக்குக்கூட, சேமிக்கும் தொகையும் அதிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானமும் குறைவுதான். வி.பி.எஃப் செலுத்துபவர்களுக்கு, கிடைக்கும் வருமானம் குறைவுதான். நீங்கள் மிக மிக கன்ஸர்வேட்டிவ் முதலீட்டாளர் என்றால்,    பி.எஃப் முதலீடு சிறந்ததுதான். ஆனால், நீங்கள் மாதாந்திரம் சேமிக்கும் தொகை சற்று அதிகமாக இருக்க வேண்டும்.

உதாரணத்துக்கு, நீங்கள் 28 வயது நபர் என்று எடுத்துக்கொள்வோம். உங்களின் ஓய்வுகால வயது 58 என்று எடுத்துக் கொள்வோம். உங்கள் ஓய்வு கால சேமிப்புக்கு இன்னும் 30 வருட காலங்கள் அவகாசம் உள்ளது. உங்களது பி.எஃப் மூலம் நீங்கள் மாதத்துக்கு  ரூ.3,600 சேமிக்கிறீர்கள் என்று எடுத்துக் கொள்வோம். வரும் வருடங்களில் வட்டி விகிதம் குறையும் என்றாலும், அடுத்த 30 வருடங்களுக்கு உங்களுக்கு ஆண்டுக்கு 8.80% உறுதியாகக் கிடைக்கும் என எடுத்துக்கொண்டால், உங்களின் 58-ஆவது வயதில் உங்களுக்குக் கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகை ரூ.56.73 லட்சம் ஆகும். (காண்க அட்டவணை 1). அதே மாதாந்திர முதலீட்டை நீங்கள் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் செய்வீர்களேயானால், ஆண்டுக்கு 12% வருமானம் கிடைக்கும் என்கிறபட்சத்தில் (இதைவிட அதிகமாக கிடைக்கவும் வாய்ப்புள்ளது), உங்களுக்கு பி.எஃப் முதிர்வுத் தொகையைவிட கிட்டத்தட்ட 84% அதிகமான முதிர்வுத் தொகை, அதாவது ரூ.1.04 கோடி கிடைக்க வாய்ப்புண்டு.

மற்றுமொரு வகையில் பார்த்தால், பி.எஃப்-ல் கிடைக்கும் அதே முதிர்வுத் தொகைக்கு, ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் மாதம் ரூ.1,959 சேமித்தால் போதுமானதாகும். அதாவது 46% குறைத்து சேமித்தால் போதுமானதாகும். இது முக்கியமாக ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் தரவல்ல அதிக வருமானத்தின் மகிமைதான்.

பி.எஃப்-ல் ஆண்டுக்கு 8.80% உறுதியாகக் கிடைக்கிறது. ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் 12% கிடைக்கும் என்கிறார்கள். அவ்வளவுதானே வித்தியாசம் என்று நீங்கள் நினைக்கலாம். நீண்ட காலத்தில் ஆண்டுக்கு 3.20% வித்தியாசம் எவ்வளவு பெரிய லாபத்தை ஏற்படுத்துகிறது என்பது உங்களுக்கு அட்டவணை 1-ஐ பார்த்தால்  தெரியும்.
       
அப்படியென்றால், நாங்கள் பி.எஃப்-ல் முதலீடு செய்ய வேண்டாமா என்று நீங்கள் கேட்கலாம். இதற்கான பதில், அதிகமாக முதலீடு செய்ய வேண்டாம் என்பதே. பி.எஃப் மிகவும் பாதுகாப்பான முதலீடு என்பதில் சந்தேகமே  இல்லை. அந்த முதலீடு அனைவருக்கும் இருக்க வேண்டிய ஒன்றுதான். அதில் உங்கள் நிறுவனம் அதிகபட்சமாக மேட்ச் செய்யும் தொகை அளவுக்கு முதலீடு செய்துகொள்ளுங்கள். நீண்ட காலத்துக்கு தேவைப்படாத கூடுதல் (சர்ப்ளஸ்) தொகையை ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்துகொள்வதே சரி.

ஒரு மாடல் குடும்பத்தின் தேவைகளையும் அதற்காக வேறுபட்ட முதலீடுகளில் நீங்கள் சேமிக்க/முதலீடு செய்ய வேண்டியதை அட்டவணை-2, 3-ல் தந்துள்ளோம். குடும்பத் தலைவரின் வயது 30 என்றும், முதல் குழந்தையின் வயது 2 எனவும் எடுத்துக் கொள்ளப்பட்டுள்ளது. இரண்டாவது குழந்தைக்கு நீங்களே கணக்கிட்டுக் கொள்ளலாம்.

சிலர் மனை, வீடு வாங்க பி.எஃப். தொகையை எடுத்துவிடுகிறார்கள். இதனை தவறு என்று சொல்ல முடியாது. இப்படி பி.எஃப். பணம் மூலம் சொத்து வாங்குவது மூலம் இரண்டு முக்கிய நன்மைகள் கிடைக்கின்றன. ஒன்று, உடனடி பலனாக குடியிருக்க வீடு கிடைக்கும். இதன் மூலம் வாடகை மிச்சமாகும். அடுத்து ஓய்வு காலத்தில் சொந்த வீட்டில் குடியிருக்கும் வாய்ப்பு. அதே நேரத்தில், கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயம். இப்படி பிஎஃப் பணத்தை வீடு வாங்க எடுத்திருக்கும் நிலையில், அதன் மூலம் மிச்சமாகும் வீட்டு வாடகை அல்லது முடிந்தால் அதனைவிட அதிக தொகையை விபிஎஃப் மூலம் கட்டி வரலாம். இப்படி செய்யும்போது பணி ஓய்வு காலத்தில் கணிசமான தொகை அதிகமாக கிடைக்கும். அப்போதுள்ள விலைவாசி உயர்வை சமாளித்து சுகமாக வாழ இது உதவும்.

பி.எஃப்/ வி.பி.எஃப்/ பி.பி.எஃப் போன்ற முதலீடுகள் மிகவும் பாதுகாப்பானவை என்றாலும், குறைவான வளர்ச்சியையே தரவல்லவை. ஆகவே, இளம் முதலீட்டாளர்கள் குறைவான சதவிகிதத்தை பி.எஃப் முதலீட்டிலும், அதிகமான சதவிகிதத்தை ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலும் முதலீடு செய்துகொள்ளலாம். தேவைகள் அருகில்  உள்ளவர்கள் அல்லது ரிட்டையர்மென்டை நெருங்குபவர்கள், அதிகமான சதவிகிதத்தை    பி.எஃப்-லும், குறைவான சதவிகிதத்தை ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலும் முதலீடு செய்து கொள்ளலாம்.

Advertisements
%d bloggers like this: