Advertisements

குறுகிய காலக் கடன்கள்… கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்!

கையில் பணம் இல்லாத போது ஏற்படும் திடீர் செலவுகளைச் சமாளிக்க பலரும் வாங்குவது கடன்தான். தொகை பெரிதோ அல்லது சிறிதோ, கடன் வாங்கி அப்போதைய அவசரத்தை சமாளித்துவிடுவதுதான் பலருக்கும் இன்று வாடிக்கையான விஷயமாக ஆகிவிட்டது.

கடன் பலவகை என்றாலும், அவற்றை குறுகிய காலக் கடன், நீண்ட காலக் கடன் என்று பிரிக்க லாம். உதாரணமாக, ஒருவர் நீண்ட கால அடிப்படையில் எளிதான தவணை மூலம் வீடு வாங்க விரும்பு கிறார் எனில், அவருக்கு வீட்டுக் கடன்மூலம் கடன் பெறுவதே சிறந்ததாக இருக்கும். ஆனால், ஒருவர் தனது  பிசினஸில் ஏற்படும் திடீர் செலவுகளை சமாளிக்கக் குறுகிய காலக் கடனை வாங்குவதே சரியாக இருக்கும். 

நீண்ட காலக் கடன்களைவிட குறுகிய காலக் கடன்கள்தான் அடிக்கடி மாற்றங்களுக்கு உள்ளாகிற  தன்மைகொண்டதாக உள்ளன. அந்த வகையில் குறுகிய காலக் கடன்களின் பல்வேறு அம்சங்கள் குறித்து விவரமாகப் பார்ப்போம்.

குறுகிய காலக் கடன்கள் என்றால்…

ஓராண்டு காலத்துக்கும் குறைவான கால அவகாசத்தில் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய வகை யிலான கடன்கள் மற்றும் தற்காலிகப் பணத் தட்டுப்பாட்டைச் சமாளிக்க வாங்கப்படும் கடன்களே குறுகிய காலக் கடன்களாகும். குறுகிய காலக் கடன்கள் பொதுவாக, ஜாமீன் எதுவும் இல்லாததாக இருக்கும். என்றாலும், கடன் வாங்குபவர்களின் நடத்தை, கடந்த காலங்களில் வாங்கிய கடனை அவர் உரியக் காலத்தில் தாமதமின்றித் திருப்பிச் செலுத்தினாரா, கடன் தொகை உள்ளிட்ட இதர அம்சங்களைக் கருத்தில் கொண்டு கடன் கொடுக்கும் நிறுவனம், கடன் வாங்குபவரிடம் பிணையம் (collateral security) ஏதும் வாங்கலாமா, வேண்டாமா என்பது குறித்து முடிவு செய்யப்படும். 

எது குறுகிய காலக் கடன்

தனிப்பட்ட தேவைகள் மற்றும் பிசினஸ் தேவைகளுக்காகக் குறுகிய காலக் கடன்களைப் பெறலாம்.

சம்பளத் தேதி கடன் (payday loan), நுகர்வோர் கடன், விடுமுறை காலக் கடன் எனத் தனிப்பட்ட தேவைகளுக்கான கடன்கள் பலவகையில் கிடைக்கின்றன. மாதச் சம்பளம் கிடைப்பதில் தாமதம், திடீர் பணநெருக்கடி அல்லது பணப் பற்றாக்குறை, ஏதாவது ஒரு மாதத்தில் வழக்கத்துக்கு மாறாக ஏற்படும் அதிகச் செலவு போன்றவற்றைச் சமாளிக்கக் குறுகிய காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்தும் வகையில் வாங்கப்படும் கடன்கள் போன்றவற்றைக் குறுகிய காலக் கடன் களுக்கான சில உதாரணமாகச் சொல்லலாம்.

குறுகிய காலக் கடன் என்பது நமக்கு வசதி யான கால அவகாசத்தில் திருப்பிச் செலுத்தும் வசதிகளைக் கொண்டுள்ளன. பிசினஸ் தேவைக் காகக் கடன் தேவை எனில், உங்கள் பிசினஸின் வரவு-செலவுக் கணக்கின் அடிப்படையில் பிணையம் ஏதுமின்றியே உங்களுக்குக் கடன் கிடைக்கும்.

என்ன தகுதி வேண்டும்?

சந்தையில் கிடைக்கும் பல்வேறு வகையான குறுகிய காலக் கடன்கள் மற்றும் அவற்றைப் பெறுவதற்கான தகுதிகள் என்ன?

பேடே லோன்

இன்று நம்மிடையே வேகமாகப் பிரபலமாகி வரும் கடன்களில் ஒன்று பேடே லோன் முறையில் கடன் வாங்குவதாகும். தற்காலிகமாக உங்களுக்குப் பணத் தேவை என்றாலோ அல்லது உங்களுக்கு மாதச் சம்பளம் கிடைப்பதில் தாமதம் என்றாலோ, இந்த வகையான கடன்களை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.

இந்தக் கடனை வாங்கும் ஒருவர், தனக்குச் சம்பளப் பணம் கிடைத்தவுடன், தான் வாங்கிய கடன் தொகை / அதன் பகுதி மற்றும் அதற்கான கட்டணம், வட்டி ஆகியவற்றைக் கட்ட வேண்டும். இணையதளம் மூலம் விண்ணப்பித்து எளிதாக வாங்க முடிகிற கடன் வகைகளில் இதுவும் ஒன்று. இந்தக் கடனைப் பெற விண்ணப்பம் செய்தால், கடன் கிடைக்கும் தகுதி இருக்கும்பட்சத்தில், சில மணி நேரத்திலேயே சம்பந்தப்பட்டவரின் வங்கிக் கணக்கில் கடன் பணம் வரவு வைக்கப்பட்டுவிடும்.

திடீர் மருத்துவச் செலவு, திடீர் பயணம் போன்ற தருணங்களில் உங்கள் சம்பளம் வருவதற்குத் தாமதமாகும் சமயத்தில் இந்த வகையான கடன்கள் உங்களுக்கு மிகவும் கை கொடுக்கும். இந்த வகையான கடனைத் தர  பல்வேறு தனியார் கடன் நிறுவனங்கள் உள்ளன. ஆனாலும், இதுபோன்ற கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் மிகவும் அதிகமாக (ஆண்டுக்கு 20% – 40% வரை) இருக்கும். எனவே, இந்த வகையான கடன்களை வாங்கும்முன், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மனதில்கொள்வது நல்லது.

சிறு, குறு நிறுவனங்களுக்கான கடன்

சிறிய அளவில் தொழில் செய்பவர்களுக்கு (SME)) ஏற்படும் தற்காலிகப் பணத் தேவைகளுக்கு, அவர்களது தொழில் வரவு செலவு கணக்கின் அடிப்படையில் கடன் வழங்க, பல்வேறு வங்கிகள், வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்கள், நிதி நிறுவனங்கள் போன்றவை உள்ளன. பொதுவாக, கடன் கேட்கும் நிறுவனங்களுக்குக் கடன் வழங்கும்முன், அந்த நிறுவனங்களின் கடந்த மூன்றாண்டுக் கால வருமான வரித் தாக்கல் கணக்கு (ITRs) விவரம், பேலன்ஸ்ஷீட், லாப நஷ்டக் கணக்கு விவரம் போன்றவற்றைப் பார்த்துவிட்டுத்தான் கடன் வழங்கப்படும். ஒருவேளை, கடன் தொகை பெரிதாக இருந்தால், கடன் கொடுக்கும் வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் பிணையம் கேட்கும்.

கிரெடிட் கார்டு அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன்

கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துபவரின் பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்திய வரலாறு போன்றவற்றின் அடிப்படையில் பிணையம் அல்லது பின்தேதியிட்ட காசோலை போன்றவற்றைக் கேட்காமல், வங்கிகள் தனிநபர் கடன்களை (personal loan) வழங்கக்கூடும். இந்த வகையான கடன் முன்னரே அப்ரூவ் செய்யப்பட்டதாக இருக்கும் என்பதால், விண்ணப்பித்தவரின் வங்கிக் கணக்கில் கடன் தொகை நேரடியாக கிரெடிட் செய்யப்படும். கிரெடிட் கார்டுகளை ஒழுக்கமான முறையில் பயன்படுத்தியவர்களுக்கு இது ஒரு பயனளிக்கத்தக்கக் கடன் முறைதான்.

குறுகிய காலக் கடன் பெறுவதற்கான தகுதிகள்

பொதுவாக, கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் அல்லது வங்கிகள், கடன் கேட்பவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர், இரண்டாண்டுக் கால வருமான வரிக் கணக்கு தாக்கல், அடையாளச் சான்று மற்றும் முகவரிச் சான்று போன்றவற்றைப் பார்த்து, திருப்தியடைந்த பின்னர்தான் கடன் வழங்கும். குறைவான கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், அந்த விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படும். இருப்பினும், குறைவான கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்டவர்களுக்கும் சில தனியார் நிறுவனங்கள், அதிக வட்டியில் கடன் வழங்க முன்வருகின்றன.

மறக்கக்கூடாத விஷயங்கள்

உங்களது நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய ஏற்படும் பணப் பற்றாக்குறையைச் சமாளிப்பதற்கான ஒரு கருவியாகவே குறுகிய காலக் கடனை நீங்கள் பயன்படுத்த வேண்டும். மேலும், அந்தக் கடனை வாங்கும்முன் அதனை எப்படித் திருப்பிச் செலுத்தப்போகிறோம் என்பதற்கான திட்டத்தையும் நீங்கள் வைத்திருக்க வேண்டும். இதுபோன்ற கடன்களை உரியக் காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்தாமல் போனால், அது உங்களின் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிப்பதோடு, அதிகமான தொகையை அபராதமாகவும் செலுத்த நேரிடும். எனவே, அத்தகைய நிலையைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

குறுகிய காலக் கடனை வாங்கும்முன்னர், தாமதமாகச் செலுத்தினால் அதற்கான அபராதம் எவ்வளவு, கடனை முன்கூட்டியே முடிக்க விரும்பினால் அதற்கான முன்முடிவுக் கட்டணம் (pre-closure charges) எவ்வளவு என்பது போன்றவற்றையெல்லாம் கேட்டுத் தெரிந்து கொண்டு, அதன்பின்னர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

இனியாவது குறுகிய காலக் கடன்களை வாங்கும்முன் இந்த விஷயங்களை எல்லாம் கவனியுங்கள்!

Advertisements
%d bloggers like this: