Advertisements

கடன் வலையில் உங்களைச் சிக்க வைக்கும் ஐந்து அறிகுறிகள்!

டன் வாங்குவது எப்போதுமே மோசமான விஷயமல்ல. வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன், தனிநபர் கடன் உள்ளிட்ட பல்வேறு கடன்கள், நமது முதலீடுகளை அதிகரித்துக்கொள்வதற்கான வாய்ப்புகளைத் தருகின்றன.  உதாரணமாக, வீட்டுக் கடனை எடுத்துக்கொள்வோம். வீட்டின் விலை நாளுக்கு நாள் அதிகரித்துக்கொண்டே போகிறது. வீட்டுக்கான மொத்தப் பணத்தையும் சேர்த்து வைத்து வீடு வாங்க நினைத்தால், இந்த ஜென்மத்தில் உங்களால் வீடு வாங்க முடியாது. ஆனால், வீட்டுக் கடன் மூலம் உங்கள் சொந்த வீட்டுக் கனவு நிறைவேறும். காலம் செல்லச்செல்ல நீங்கள் வாங்கிய வீட்டின் மதிப்பும் உயரும். 

ஆனால், அதிகமான தொகைக்கு வீட்டுக் கடன் வாங்கினால் அது உங்களின் நிதி நிலைமைக்குப் பங்கம் விளைவித்துவிடும். நீங்கள் வாங்கும் கடனுக்கு நீங்கள் திரும்பச் செலுத்தக்கூடிய மாதத் தவணை எந்த அளவுக்கு இருக்கும் என்பது குறித்து நீங்கள் மிக எச்சரிக்கையுடன் இருக்க வேண்டும். உங்களின் வருவாயில் 35 சதவிகிதத்துக்கு மிகாமல் உங்களின் மாதக் கடன் தவணை (EMI) இருக்குமாறு பார்த்துக்கொள்வது நல்லது. உங்களின் எந்த ஒரு கடன் தவணையும், உங்கள் வருவாயில் 45 – 50 சதவிகிதத்துக்கு மேல் போனால், நீங்கள் கடன் சிக்கலில் மாட்டிக்கொள்ள நேரிடும். அப்படி ஒரு சூழ்நிலை ஏற்பட்டால், அதிலிருந்து மீள்வது மிகுந்த சிரமமாகிவிடும்.

கடன் சிக்கலில் மாட்டிக்கொள்ளக்கூடிய இதுபோன்ற ஆரம்ப அறிகுறிகளை உன்னிப்பாகக் கவனித்து, அதற்குரிய முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வது நல்லது. ஆனால்,  கடன் சிக்கலில் நாம் மாட்டிக்கொள்வதற்கான நிலையில் இருக்கிறோம் என்பதை எப்படி அறிந்துகொள்வது?

1. கிரெடிட் கார்டு பில்லைச் செலுத்த முடியாமை

டிஜிட்டல் பேமென்ட் வாய்ப்பு களைக் குறிப்பாக, கிரெடிட் கார்டுகளில் பயன்படுத்துவது இப்போது அதிகரித்து வருகிறது. முதலில், பொருள்களை வாங்கி விட்டு, பின்னர் அதற்கான கட்டணத்தைச் செலுத்தும் வசதியை அவை அளிக்கின்றன. மேலும், வாங்கும் பொருள்கள்மீது பரிசுகளும், குறிப்பிட்ட சதவிகிதப் பணம் திரும்பக் கிடைக்கும் வசதியும் உள்ளன. அத்துடன், வாங்கிய பொருளுக்கான பணத்தைத் திரட்டுவதற்காக வட்டி இல்லாத கால அவகாசமும் கிடைக்கிறது.

ஆனாலும், உரியத் தேதிக்குள் கடனைத் திரும்பச் செலுத்த தவறி னால், கட்ட வேண்டிய கடனுக் கான வட்டி ஆண்டுக்கு 35 – 40% வரையோ அல்லது மாதத்துக்கு 3 – 4% வரையோ விதிக்கப்படுகிறது.

பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள், நீங்கள் செலுத்தவேண்டிய கடன் தொகையில் குறைந்தபட்சத் தொகையாக 5% அளவுக்கு ஒவ்வொரு மாதத்தின் குறிப்பிட்ட பில்லிங் சைக்கிளிங் தேதியில் கட்ட அனுமதிக்கின்றன. ஆனால், இவ்வாறு குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்துவது, உங்களைத் தாமதக் கட்டணம் செலுத்துவதிலிருந்து மட்டும் பாதுகாக்கிறதே தவிர, வட்டிக் கட்டணங்களிலிருந்து பாதுகாப்பதில்லை. 

உங்களின் பில்லுக்குரிய மொத்தக் கடன் தொகையையும் கட்டி அதனை க்ளியர் செய்யத் தவறினால், அதிகமான வட்டி விகிதம் காரணமாக உங்களது பில் கடன் தொகை வழக்கமான வட்டி விகிதத்தைத் தாண்டிவிடும். உதாரணமாக, நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய கடன் தொகை ரூ.1 லட்சம் என்று வைத்துக்கொள் வோம். ஆனால், தொடர்ந்து 15 மாதங்களுக்குக் குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் கட்டி வந் தீர்கள் என்றால், நீங்கள் செலுத்திய தொகை ரூ.69,016.20 ஆக இருக்கும். அசலில்  16,564 ரூபாயை மட்டுமே நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தி இருப்பீர்கள். நீங்கள் இன்னும் செலுத்தவேண்டிய பாக்கித் தொகை ரூ.83,436 ஆக இருக்கும்.

2. கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவது

உங்களின் நிதி ஆரோக்கியம் எப்படியுள்ளது என்பதை உங்களின் கிரெடிட் ஸ்கோர் காட்டிக்கொடுத்துவிடும். உங்களின் கிரெடிட் ஹிஸ்டரியின் அடிப்படையில்தான் உங்க ளுக்கான கடன் மதிப்பு தீர்மானம் செய்யப்படுகிறது. எனவே, ஒருவரது கிரெடிட் ஸ்கோர்தான் ஒருவரது கடன் மதிப்பு எவ்வளவு என்பதைத் தெரிவிப்பதாக உள்ளது. உங்களின் ஸ்கோர்  750-க்கு மேல் இருந்தால், நீங்கள் உங்களின் கடனை ஒழுங்காகத் திருப்பிச் செலுத்திவருகிறீர்கள் என்று அர்த்தம். அந்த ஸ்கோர் குறைந்து காணப்பட்டால், நீங்கள் உங்களின் மாதத் தவணையை ஒழுங்காகக் கட்டவில்லை அல்லது உங்களின் கடனையோ அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கான பில்லையோ தாமதமாகத் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள் அல்லது அளவுக்கு அதிகமான புதிய கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளைக் கேட்டு விண்ணப்பித்துள்ளீர்கள் என்பது போன்றவற்றின் அறிகுறி யாக அது இருக்கும்.

அவ்வப்போது உங்களின் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்ன என்பதைத் தெரிந்துகொண்டு, அதில் தேவையான திருத்தங்களைச் செய் வதற்கான நடவடிக்கைகளை மேற் கொள்ளுங்கள். எந்த ஒரு வங்கிக்கோ அல்லது நிதி நிறுவனத்துக்கோ செல் லாமல் ஆன்லைனிலேயே உங்களின் கிரெடிட் ஸ்கோரைத் தெரிந்துகொள்ள முடியும்.

3. கடன் அளிக்க வங்கி மறுப்பது

ஒரு வங்கியானது உங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தை நிராகரித்தால், அது நீங்கள் ஏற்கெனவே அதிகக் கடன் சுமையில் சிக்கித் தவிக்கிறீர்கள் என்பதற்கான அறிகுறியாக  இருக்கலாம். உங்களுக்குக் கடன் வழங்குவதற்கு முன்  வங்கி உங்களின் கடன் மதிப்பைத் தெரிந்துகொள்ள உங்களின் வருவாய் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆகியவற்றைப் பார்க்கும்.

நீங்கள் உங்களின் பெயரில் ஏற்கெனவே ஏராளமான கடன்களை வாங்கியிருந்து, அவற்றை உரிய நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்த தவறியிருந்தால், நீங்கள் மேற்கொண்டு கடன் வாங்கும் திறனை இழக்க நேரிடும். அத்துடன் உங்களின் கிரெடிட் ஸ்கோரும் குறைந்துவிடும். ஆனால், அதற்காக அகிலமே இடிந்து விழுந்துவிட்டதாக எண்ணிவிட வேண்டாம். புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்முன் உங்களுக்குத் தற்போதுள்ள கடன்களில் சிலவற்றை க்ளியர் செய்துவிட்டால், நீங்கள் இந்த நிலைமையிலிருந்து உங்களை மீட்டெடுத்து விடலாம்.

4. ஒரு கடனை அடைக்க மற்றொரு கடன்

நீங்கள் உங்களின் கடன் தவணையை  உங்கள் கையிலிருந்து திருப்பிச் செலுத்த முடியாத நிலை ஏற்பட்டு, தற்போதுள்ள கடனை அடைக்க இன்னொரு கடன் வாங்க வேண்டிய நிலைக்குத் தள்ளப் பட்டால், அது உங்களின் நிதி நிலைமை அதலபாதாளத்தில் கிடப்பதற்கான அறிகுறியாக இருக்கும். இந்த நிலைமை விரைவிலேயே உங்களைக் கடன் சுழலில் சிக்க வைப்பது, உங்களின் கடன் சுமையை அதிகரிக்க மட்டுமே செய்யும். எனவே, ஒரு கடனை வாங்கும்முன் அதனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திட்டத்துடன் இருந்தால், இதுபோன்ற நிலைமைகள் ஏற்படுவதைத் தடுக்க முடியும். அதேசமயம், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைத் தொகை, உங்கள் வருவாயில் 35 சதவிகிதத்துக்கு மிகாமல் பார்த்துக்கொள்ள வேண்டும்.

5. ஆடம்பரங்களுக்காகக் கடன் வாங்குவது

ஒரு கடன் வாங்கினால் அது உங்களுக்கான சொத்தை உருவாக்கும் விதத்தில் அமைந்து உங்கள் நிதி ஆதாரத்தையும் பெருக்கும் வகையில் இருக்க வேண்டும். வீட்டுக் கடன் மற்றும் கல்விக் கடன் போன்றவை அப்படியான கடன்களே. அதேசமயம், ஒரு விடுமுறையைக் கழிப்பதற்காகவோ அல்லது பார்ட்டி கொண்டாடுவதற்காகவோ கடன் வாங்குவது என்பது தேவையற்றதும், தவிர்க்கக்கூடியதுமாகும். இந்த வகையான செலவுகளை உங்களின் வருமானத்தில் ஒதுக்கி வைக்கக்கூடிய தொகையின் வரம்புக்குள்ளேயே பார்த்துக்கொள்ள வேண்டும்.

உங்களின் விருப்பப் பட்டியலில் இருக்கும் எல்லாவற்றுக் கும் நீங்கள் கடன் வாங்க முடியாது. எனவே, எப்போதுமே ஒரு கடனை வாங்கும்முன் அதிலிருந்து உங்களுக்கு என்ன பயன் ஏற்படும், அந்தக் கடனுக்காக எவ்வளவு வட்டி கட்ட வேண்டியிருக்கும் என்பதையெல்லாம் மதிப்பிட்டு, பின்னர் கடன் வாங்குங்கள். மேற்சொன்ன இந்த ஐந்து விஷயங் களையும் நீங்கள் கவனித்து நடந்தால், உங்களுக்குக் கடன் என்பது ஒரு பிரச்னையாகவே இருக்காது!


 

அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர்… குறைவான வட்டியில் வீட்டுக் கடன்..!

நீங்கள் வீட்டுக் கடன் வாங்கப் போகிறீர்களா..? உங்களுக்கு கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகமாக இருந்தால், குறைவான வட்டியில் வீட்டுக் கடன் கிடைக்கக்கூடும். உதாரணமாக, கிரெடிட் ஸ்கோர் 760-க்குக் குறைவாக இருந்தால், வீட்டுக் கடன் 8.5 சதவிகித வட்டியில் கிடைக்கிறது என வைத்துக் கொள்வோம். அதுவே, 760-க்கு மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் வீட்டுக் கடன் வட்டி 8.4 சதவிகிதமாகக் குறைக்கப்பட வாய்ப்புள்ளது.

Advertisements
%d bloggers like this: