Advertisements

நின்றுபோன சேமிப்பு… முதலீடு… காப்பீடு… புத்துயிர் தரும் வழிகள்!

ருவர் செய்யும் சேமிப்புகள், முதலீடுகள், காப்பீடுகள் அனைத்தும் முறையாகத் தொடரப்பட வேண்டும். ஆனால், நம்மில் பலர், இதைப் பின்பற்றுவதே இல்லை. அதனால், இன்றைய நிலையில் ஏராளமான சேமிப்புகளும், முதலீடுகளும், காப்பீடுகளும் முடங்கிப்போயிருக்கின்றன. குறிப்பாக, காலாவதியான எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளின் எண்ணிக்கை அதிகம். இப்படித் தொடர முடியாமல்போனால், அதற்குப் பொருளாதாரரீதியான காரணங்கள் பல இருக்கலாம். முதல் காரணம், பணத்தை நிர்வகிப்பதில் இருக்கும் ஒழுங்கீனம்தான். 

ஏதாவதொரு காரணத்தால் தொடர முடியாமல்போன முதலீடுகளை, சேமிப்புகளை மற்றும் காப்பீட்டுத் திட்டங்களை மீண்டும் உயிர்ப்பிக்க முடியுமா, எப்படி அந்தத் திட்டங்களுக்குப் புத்துயிர் கொடுப்பது, அதற்கான வழிமுறைகள் என்னென்ன என்பது போன்ற பல கேள்விகள் ஒவ்வொருவரின் மனதிலும் இருக்கும். குறிப்பாக, அஞ்சலகம் மற்றும் வங்கி சேமிப்புத் திட்டமான ஆர்.டி, சுகன்யா சம்ருதி யோஜனா, பி.பி.எஃப், இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் போன்ற ஏராளமான திட்டங்களைத் தொடங்கிவிட்டு, பிறகு பலரும் கிடப்பில் போட்டுவிடுகிறார்கள் என்கிறது ஆய்வு. முதலில் இந்தத் திட்டங்களில் உள்ள நடைமுறை விஷயங்களைப் பார்க்கலாம்.
அஞ்சலக ஆர்.டி
பெரும்பாலோர் ஆரம்பிக்கும் சேமிப்புத் திட்டங்களில் ஒன்று அஞ்சலக ஆர்.டி சேமிப்பு. இந்தச் சேமிப்புத் திட்டத்தில் ஒருவரால் குறைந்தபட்சம் 10 ரூபாயிலிருந்து மாதாந்திரச் சேமிப்பைத் தொடங்க முடியும். 1.1.2019-லிருந்து இந்தச் சேமிப்புக்கு 7.3% வட்டி வருமானம் வழங்கப்படுகிறது. மாதந்தோறும் மேற்கொள்ளப் படும் இந்தச் சேமிப்புத் திட்டத்தை ஒருவர் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை தொடரலாம்.
“இந்தச் சேமிப்பைத் தொடராமல் விட்டவர்கள் மீண்டும் அதைப் புதுப்பிக்கும் வழியை போஸ்ட் மாஸ்டர் ஜெனரல் ஆர்.ஆனந்த் விளக்கிச் சொன்னார்.
“அஞ்சலக ஆர்.டி மட்டுமல்ல, வேறு எந்தச் சேமிப்பாக இருந்தாலும், அதைத் தொடராமல் விடுவது நல்ல அணுகுமுறை அல்ல. சந்தர்ப்பச் சூழ்நிலை களால் அஞ்சலக ஆர்.டி சேமிப்பைத்  தொடர முடியாமல்போனால், ஆறு மாதங்களுக்குள்ளான ஆர்.டி கணக்காக இருந்தால் அதை மறுபடியும் புதுப்பித்துக்கொள்ளலாம். ஆனால், ஆறு மாதங்களைக் கடந்துவிட்டால், அதைப் புதுப்பிக்க முடியாது. அந்தக் கணக்கில் உள்ள பணமானது,  முதிர்வின்போது வாடிக்கையாளர்களின் அஞ்சலகச் சேமிப்புக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும்.
உதாரணத்துக்கு, ஒருவர் மாதம் 100 ரூபாய்க்கான ஆர்.டி சேமிப்பில், மூன்று மாதங்களாக ஆர்.டி சேமிப்புப் பணத்தை அவர் செலுத்தத் தவறிவிட்டார் என வைத்துக் கொள்வோம். இந்த ஆர்.டி கணக்கை அவரால் புதுப்பிக்க முடியும். நான்காவது மாதத்தில் அந்த மாதத்துக்கான சேமிப்புத் தொகை 100 ரூபாயுடன், அதற்கு முந்தைய மாதத்துக்கான ரூ.300 சேர்த்து, அதனுடன் அபராதத் தொகை ஆறு ரூபாயும் சேர்த்து 406 ரூபாயை அவர் செலுத்த  வேண்டும். இந்தச் சேமிப்புத் திட்டத்தில் 100 ரூபாய்க்கு ஒரு ரூபாய் என்கிற வீதத்தில் மிகக் குறைந்த அபராதம் வசூலிக்கப்படுகிறது” என்றார்.
வங்கி ஆர்.டி
இன்றைய நிலையில், பெரும்பாலானவர்கள் வங்கி ஆர்.டி ஆரம்பிப்பதற்கான காரணம், இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளுக்கான பிரீமியம் மற்றும் பள்ளிக் கட்டணத்தைச் செலுத்துவதற்கே. இந்தச் சேமிப்புத் திட்டத்திலிருந்து வருடத்துக்கு ஒருமுறை பணத்தைத் திரும்ப எடுத்துக்கொள்ள முடியும் என்பதால், இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியம் கட்டவேண்டிய மாதத்தில், வங்கி ஆர்.டி முடியும் வகையிலும் இந்தச் சேமிப்பை ஒருவரால் அமைத்துக்கொள்ள முடியும். ஆனால், பெரும்பாலானவர்கள் இன்ஷூரன்ஸைத் தொடர்வதில்லை என்பதால், இதுமாதிரியான ஆர்.டி கணக்குகளும் பாதியிலேயே நிறுத்தப் படுகின்றன. இன்றைய நிலையில் வங்கி ஆர்.டி சேமிப்புக்கு அதன் முதிர்வுக் காலத்தைப் பொறுத்து 5.75% முதல் 8.05% வரை வட்டி வருமானம் வழங்கப்படுகிறது. இது வங்கிக்கு வங்கி வித்தியாசப்படும்.

பாதியில் தொடராமல்விட்ட  வங்கி ஆர்.டி சேமிப்புக் கணக்கை, மீண்டும் தொடர்வதற்கான வாய்ப்பு இருக்கிறது. ஆனால், சேமிப்புத் தொகை செலுத்தாமல் விட்ட மாதங்களுக்கான வட்டி வருமானம் வழங்கப்படுவதில்லை. உதாரணத்துக்கு, ஒரு வருட ஆர்.டி சேமிப்பில் மாதம் 1,000 ரூபாய் செலுத்தி வந்திருந்து, இடையில் மூன்று மாதங்கள் கட்டாமல் விட்டிருந்தால், அந்தப் பணத்தை அடுத்தடுத்த மாதங்களுக்கான பணத்துடன் வங்கி ஆர்.டி சேமிப்பில் மீண்டும் செலுத்தினாலும், மொத்தம் 9,000 ரூபாய்க்கான வட்டி வருமானமே கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளப்படும்.
பி.பி.எஃப்
நீண்டகாலத்துக்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என நினைப்பவர்களுக்கு பி.பி.எஃப் சரியான தேர்வாக இருக்கும். இந்தச் சேமிப்புத் திட்டத்தில் குறைந்தபட்சம் வருடத்துக்கு 500 ரூபாயிலிருந்து, அதிகபட்சம் ரூ.1.5 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யலாம். கடந்த டிசம்பர் மாதத்தி லிருந்து, இந்தச் சேமிப்புக்கு 8% வட்டி வழங்கப்படுகிறது. குறைந்தபட்சம் 15 வருடங்கள் வரை இந்தச் சேமிப்புத் தொடர வேண்டும் என்பது விதிமுறை. இந்தச் சேமிப்பை ஆரம்பித்த பிறகு, இடையில் ஒரு வருடம் நிறுத்தினாலும், அந்தச் சேமிப்புக் கணக்கு இடையில் நிறுத்தப்பட்ட கணக்காகத்தான் எடுத்துக் கொள்ளப்படும். ஆனால், அந்தச் சேமிப்புக் கணக்கில் இருக்கும் பணத்தை உடனே எடுக்க முடியாது. சேமிப்பு முதிர்வுக்குப் பிறகுதான் வெளியில் எடுக்க முடியும். 

இடையில் நிறுத்தப்பட்ட பி.பி.எஃப் கணக்கை மீண்டும் புதுப்பிக்க வாய்ப்புகள் இருக்கின்றன. அதற்கு ஒரு நிதியாண்டிற்கு அபராதத் தொகை ரூ.50 செலுத்த வேண்டும். எத்தனை ஆண்டுகள் இடைநிறுத்தம் செய்திருக்கிறீர்களோ,  அத்தனை ஆண்டுகளுக்கான அபராதத்தைச் செலுத்த வேண்டும். உதாரணத்துக்கு, ஒரு வருடத்துக்கு ரூ.500 பி.பி.எஃப் சேமிப்புக் கணக்கு ஆரம்பித்து, அதை மூன்றாண்டுகள் இடைநிறுத்தம் செய்திருந்தால், அதற்கடுத்த ஆண்டில் ரூ.150  அபராதத்தொகை மற்றும் அந்த ஆண்டிற்கான முதலீட்டுத் தொகை ரூ.500 சேர்த்து, மொத்தம் ரூ.650 செலுத்த வேண்டும். அப்படிச் செலுத்தினால் மீண்டும் அந்த பி.பி.எஃப் கணக்கானது செயல்பாட்டிற்குக் கொண்டுவரப்படும்.
என்.பி.எஸ்
இந்த முதலீடு ஓய்வுக்காலத்திற்கானது. 60 வயதுக்குப் பிறகு, குறிப்பிட்ட வருமானம் முதலீடுகளிலிருந்து கிடைக்க வேண்டும் எனக் கருதியே இந்தத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்து வருகிறார்கள். டயர் 1 மற்றும் டயர் 2 என இரண்டு வகையான என்.பி.எஸ் சேமிப்புத் திட்டங்கள் இருக்கின்றன. அதில் முதல் வகையில் வருடத்துக்கு ரூ.500 குறைந்தபட்ச முதலீட்டு தொகையாக வும், இரண்டாவது வகையில் ரூ.1,000 குறைந்தபட்ச முதலீடாகவும் நிர்ணயம் செய்யப்பட்டுள்ளது. முதலீட்டை இடையில் நிறுத்துவது என்.பி.எஸ் திட்ட விதிமுறை மீறலாகக் கருதப்படுகிறது. என்.பி.எஸ் முதலீட்டை நிறுத்திவிட்டால், கணக்கு முடக்கப்படும். அபராதம்  ரூ.100 சேர்ந்து குறைந்தபட்ச முதலீட்டைச் செய்தால்தான் கணக்கைச் செயல்படுத்த முடியும்.
சுகன்யா சம்ருதி யோஜனா
பெண் குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணத் தேவைகளுக்காக அறிமுகமான சேமிப்புத் திட்டம்தான் இந்த சுகன்யா சம்ருதி யோஜனா. ஆரம்பிக்கும்போது, ஒரு வருடத்துக்கான குறைந்தபட்ச முதலீட்டுத் தொகையாக ரூ.1,000 நிர்ணயம் செய்யப்பட்டிருந்தது. ஆனால் இப்போது இது ரூ.250-ஆகக் குறைக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தச் சேமிப்புத் திட்டத்தில் அதிகபட்டசம் ஒரு வருடத்திற்கு ரூ.1.5 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யலாம். தொடர்ந்து 14 ஆண்டுகள் வரை இந்த முதலீட்டைத் தொடர வேண்டும். அப்படித் தொடர்ந்தால், வாடிக்கையாளரின் 21 வயதில் முதிர்வுப் பணம் மொத்தமும் கிடைக்கும். இந்தச் சேமிப்பை இடையில் நீங்கள் நிறுத்திவிட்டால், முதலீட்டுத் தொகை செலுத்தப்படாத ஆண்டு ஒன்றுக்கு 50 ரூபாய் வீதம், எத்தனை ஆண்டுகளோ அத்தனைக்குமான அபராதத்துடன், முதலீட்டுத் தொகையையும் சேர்த்துச் செலுத்த வேண்டும்.
இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள்
முதலீடுகள் மற்றும் சேமிப்புகளைத் தொடராமல் விடுபவர்களின் எண்ணிக்கையை விட, இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை ஏராளமாக எடுத்துவிட்டு, அதில் எதைத் தொடர்வது, எதை சரண்டர் செய்வது எனத் தெரியாமல் அப்படியே இடை நிறுத்தம் செய்பவர்கள்தான் ஏராளம். இதற்கு மிக முக்கியக் காரணம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளை முதலீடாக நினைத்து, அதன் மூலம் வருமானத்தை எதிர்பார்ப்பதுதான்.
இன்ஷூரன்ஸ் திட்டங்களை எப்போதும் முதலீடாகப் பார்க்காமல், பாதுகாப்பாக மட்டுமே பார்ப்பது நல்லது. அதற்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் மட்டும் போதுமானது. அதேபோல மருத்துவ உதவிக்கு ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகள் போதுமானது. இந்த இரண்டையும் பிரீமியம் செலுத்தாமல் இடையில் நிறுத்தினால், அந்த பாலிசிகள் லேப்ஸ் ஆவதற்கு வாய்ப்புகள் இருக்கின்றன. ஒருசில இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், பிரீமியம் கட்டாத பாலிசிகளுக்கு இரண்டு ஆண்டுகள் வரை சலுகைகள் வழங்கு கின்றன. அந்த பாலிசிகளை மீண்டும் செயல்பாட்டிற்குக் கொண்டுவர இரண்டு ஆண்டுக்கான பிரீமியம் மற்றும் அபராதத் தொகையைச் செலுத்த வேண்டும். அபராதம் பிரீமியத்தைப் பொறுத்து வித்தியாசப்படும்.

அதேபோலத்தான் மருத்துவ பாலிசிகளுக்கும். மார்க்கெட் லிங்க்டு மற்றும் சேவிங் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிகளாக இருந்தால், இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு மேல் பாலிசிக்கான பிரீமியம் செலுத்தாமல் இருக்கும்பட்சத்தில், அந்த பாலிசிகளை மீண்டும் புதுப்பிக்க முடியாது. செலுத்திய பிரீமியம் தொகையும், அந்த பாலிசியின் முதிர்வில்தான் திரும்பக் கிடைக்கும்.

Advertisements
%d bloggers like this: