Advertisements

திடீர் செலவுகளைச் சமாளிக்க… எந்தக் கடன் பெஸ்ட்?

திடீர் செலவுகள் எப்போது வேண்டு மானாலும் வரலாம். அப்படி வரும்போது, இன்று நம்மில் பெரும்பாலானவர்கள் கடன் வாங்கித்தான் சமாளிக்க வேண்டிய நிலையில் இருக்கிறோம். நண்பரிடம் வாங்கும் கடன், வட்டிக்குக் கடன், தனிநபர் கடன், நகைக் கடன், கிரெடிட் கார்டு கடன், காப்பீட்டுக் கடன் மற்றும் பங்கு அடமானக் கடன் எனப் பல வகைகளில் அவசர கால கடன்கள் இருந்தாலும், இதில் எது சிறந்தது என்பதில் பலருக்கும் நிறைய குழப்பங்கள் இருக்கின்றன. அவசர காலத்தில் எந்தக் கடனை வாங்கினால் நல்லது என்று முடிவெடுக்க முடியாமல் எங்கேயோ கடன் வாங்கி, அதிக அளவில் வட்டி கட்டி பெரும் இழப்பினைச் சந்திக்கிறோம். திடீர் செலவுகளைச் சமாளிக்க எந்தவகையான கடனை வாங்கினால் லாபகரமாக இருக்கும் என்பதைப் பார்ப்போம்.

1. நண்பர்கள் மற்றும் உறவினர்களிடம் வாங்கும் கடன்


திடீர் செலவுக்கு கடன் வேண்டும் என்றால், முதலில் நாம் அணுகுவது நண்பர்கள் மற்றும் உறவினர்களைத்தான். நண்பர்கள் மற்றும் உறவினர்களிடம் கடன் பெறுவதில் இருக்கும் செளகர்யம், எந்தப் பொருளையும் அடமானமாகத் தராமல், உடனே கடன் கிடைக்கும் என்பதுதான். தவிர, கடனாக வாங்கும் பணத்துக்கு பெரும்பாலும், வட்டி எதுவும் தரவேண்டிய தேவை இருக்காது. அப்படியே தரவேண்டி யிருந்தாலும் அது குறைவாகவே (8-10%) இருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கலாம். 

இதிலிருக்கும் பாதகமான விஷயங்களைப் பார்ப்போம். நண்பர்கள், உறவினர்களிடம் வாங்கும் கடன் என்பது பரஸ்பரம் உதவி செய்துகொள்வதாகும். உங்கள் நண்பர் அல்லது உறவினர் உங்களிடம் கடன் கேட்டு, பணமிருந்தும் நீங்கள் தரவில்லையெனில், அவசரத் தேவைக்கு நீங்கள் கடன் கேட்கும்போது கிடைக்காது. ஒரே நண்பர் அல்லது ஒரே சொந்தக்காரரிடம் அடிக்கடி கடன் கேட்க முடியாது. வாங்கிய கடனைத் திரும்பத் தரமுடியாத நிலை ஏற்பட்டால், அனைத்துச் சொந்தங்கள் அல்லது நண்பர்களின் கவனத்துக்கு அது போவதால், இமேஜ் பாதிப்படையும். எல்லாவற்றுக்கும் மேலாக, அடிக்கடிக் கடன் கேட்கும் ஒருவரை சொந்தக்காரர்களும் நண்பர்களும் விரும்புவதே இல்லை. எனவே, தானாக முன்வந்து பணத்தைத் தந்தால் ஒழிய, சொந்தக்காரர்களிடமும் நண்பர்களிடமும்  கடன் வாங்காமல் இருப்பதே நல்லது.

 

சாதகம்:

* திடீர் செலவுகள் உடனே பூர்த்தியாகும்; வட்டியில்லாக் கடன் / குறைந்த வட்டி.

பாதகம்:

* உறவுக்குள் விரிசல் / மனக்கசப்புகளை ஏற்படுத்தும்.

2. தனிநபர் கடன்

திடீர் செலவுகளைச் சமாளிக்க இன்றைக்குப் பலரும் வாங்குவது தனிநபர் கடன்தான். குறைந்தபட்சம் 1 லட்சம் ரூபாயிலிருந்து, அதிகபட்சம் 15 லட்சம் ரூபாய் வரை இந்தக் கடன் கிடைக்கும். தனிநபர் கடன்களைப் பெறுவதற்குப் பெரும்பாலானவர்கள் ஆர்வம் காட்டுவதற்கு முக்கியமான காரணம், அடமானம் எதுவும் தரவேண்டியதில்லை. இந்தக் கடனைக் கேட்டு வங்கியில் விண்ணப்பிக்கும்போது, ஒருவரின் கடன் செலுத்தும் திறனை முதலில் வங்கிகள் பரிசோதிக்கும். உங்களுடைய மாத வருமானம் அல்லது சம்பளம், வேலை மற்றும் வியாபாரத்தின் தொடர்ச்சி நிலை ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு, கடன் வாங்குபவரால் கடனை வட்டியுடன் குறித்த நேரத்தில் திரும்பத்தர முடியுமா என ஆராய்ந்தபின் வங்கிகள் கடனைத் தரும். அனைத்து ஆவணங்களையும் சரியாகச் சமர்ப்பிக்கும்பட்சத்தில், 24 மணி நேரத்திற்குள் கடன் பெறலாம்.

பொதுத்துறை வங்கிகளில் இந்தக் கடன் பெறுவது கொஞ்சம் கடினம். காரணம், இதற்கான வட்டி 12 – 21 சதவிகிதத்துக்குள் இருக்கும். தனியார் துறை வங்கிகளில் இந்தக் கடனைப் பெறுவது எளிது. ஆனால், இதற்கான வட்டி மிக அதிகம். சில தனியார் நிறுவனங்கள் இணையம் வழியாகவே இந்தக் கடனை வழங்கினாலும், அதிக வட்டி வசூலிக்கின்றன.

எந்தமாதிரியான திடீர் செலவு வந்திருக்கிறது, இந்த திடீர் செலவைச் சமாளிக்க எவ்வளவு தேவை என்பதை யெல்லாம் ஆராய்ந்து இந்தக் கடனை வாங்கலாமா என்று முடிவெடுக்கலாம்.

சாதகம்:

24 மணி நேரத்திற்குள் கடன் தொகை கிடைத்துவிடும்; அடமானமாக எதையும் வைக்கத் தேவையில்லை; சராசரியான வட்டி விகிதம்.

பாதகம்:

சேவைக் கட்டணங்கள் அதிகம்.

3. நகைக் கடன்

அழகுக்காகப் போட்டுக்கொள்வதுடன் அவசர காலத்தில் ஆபத்பாந்தவனாகவும் செயல்படும் என்பதுதான் தங்கத்தின் சிறப்பு. அவசரத் தேவை என்று வரும்போது நகைகளை அடமானமாக வைத்து, உடனே பணம் பெறமுடியும். தங்கநகை அடகுக் கடைகள் மட்டுமன்றி, வங்கிகள் மற்றும் வங்கியல்லாத நிதி நிறுவனங்களிலும் தங்க நகையை அடகு வைத்துக் கடன் பெறலாம். இதில் அதிக அளவு கடன் தொகை கிடைப்பதுடன், வட்டியும் குறைவாக உள்ளது.

இந்த வகை கடனைப் பொறுத்தவரை, ஆபரணத் தங்கநகை மதிப்பில் 60-70% வரையும், வாடிக்கையாளர் களைப் பொறுத்து சில வங்கிகள் 80% வரையும் கடன் தருகின்றன. பொதுத்துறை வங்கிகள் இந்தக் கடனுக்கு அதிகபட்சமாக 15% வட்டி வசூலிக்கின்றன. தவிர, ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை நகை மதிப்பீட்டுக் கட்டணமாக வும் தரவேண்டும்.

சாதகம்:

நகைக் கடனை சுமார் 30 நிமிடங்களில் பெறலாம்; சராசரியான வட்டி விகிதம்; வருடத்திற்கு ஒருமுறை வட்டி கட்டினால் போதுமானது; அடமானக் கடன் என்பதால் சிபில் குறித்த கவலை அதிகம் தேவையில்லை.

பாதகம்:

வாங்கிய கடனை, குறித்த காலத்தில் சரியாக திரும்பத் தராமல் போனால் அந்த நகையை இழக்கவேண்டிய நிலை ஏற்படலாம். 

4. காப்பீட்டுக் கடன்

திடீர் செலவுகளைச் சமாளிக்க நீங்கள் வைத்திருக்கும் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியை வைத்துக் கடன் பெறலாம். வங்கி மற்றும் வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்கள் இந்தக் கடன்களை வழங்குகின்றன. எண்டோவ்மென்ட்  பாலிசி களுக்கு மட்டுமே இந்தக் கடன் கிடைக்கும். அதாவது, நீங்கள் வைத்திருக்கும் பாலிசிக்கு சரண்டர் மதிப்பு இருக்க வேண்டும்.

பாலிசியின் சரண்டர் மதிப்பில் 80 – 90% தொகையைக் கடனாகப் பெறலாம். பாலிசி எடுத்த இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனத்திடம் அந்த பாலிசியை அடமானம் வைத்த ஒரு வார காலத்தில் இந்தக் கடன் கிடைக்கும். சில காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் செலுத்திய பிரீமியம் தொகை யிலிருந்து 50% தொகையைக் கடனாக வழங்குகின்றன.

இந்த வகைக் கடன்களுக்குக் குறைந்தபட்சம் 10 – 12% வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. இந்தக் கடனுக்கான விண்ணப்பத்துடன் அசல் பத்திரம், அடையாள ஆவணம், ரத்து செய்யப்பட்ட காசோலை ஆகியவற்றை இணைக்க வேண்டும்.கடன் பெறும்போது காப்பீட்டு நிறுவனம் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள், அதற்கான சேவை மற்றும் செயல்பாட்டுக் கட்டணத்தை வசூலிக்கும். இந்தக் கட்டணம் நிறுவனங்கள் மற்றும் கடன் தொகையைப் பொறுத்து மாறுபடும். கடன் பெற்றபிறகு சரியான நேரத்தில் திரும்பச் செலுத்தவில்லையெனில், சரண்டர் மதிப்பைவிட வட்டி அதிகமாகும். இதனால், பாலிசியை மொத்தமாக இழக்கும் நிலையும் வரலாம். 
 
சாதகம்:

வட்டி விகிதம் குறைவு; எளிதில் கிடைக்கும்; குறைவான ஆவணங்கள் சமர்ப்பித்தால் போதும்.

பாதகம்:

வட்டியைச் சரியாக கட்டாதபோது, பாலிசியை இழக்க நேரிடும்; பாலிசிகள் அடமானத்தில் இருக்கும்போது, பாலிசிதாரருக்கு அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், நாமினிக்கு நேரடியாகப் பணம் போகாது. கடன் தொகைபோக, மீதமுள்ள பணமே நாமினிக்குக் கிடைக்கும்.

5. கிரெடிட் கார்டு கடன்

முன்பெல்லாம் கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பது அந்தஸ்தின் அடையாளம். ஆனால், இன்றைக்கு அது அவசியம். கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பதில் எந்தத் தவறும் இல்லை. அதை முறையாகப் பயன்படுத்துவதுதான் அவசியம்.

கிரெடிட் கார்டுமூலம் எந்த நேரத்திலும் கடன் கிடைக்கும் என்றாலும், இந்த வகை கடனுக்கு வட்டி விகிதம் மிக மிக அதிகம். அதாவது, இந்த வகைக் கடனுக்கு 35 – 40% வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. கிரெடிட் கார்டில் வாங்கும் கடனைச் சரியான நேரத்தில் திரும்பக் கட்டவில்லை எனில், தாமதக் கட்டணம் என்கிறமாதிரி பல கட்டணங்களை விதிப்பார்கள். எனவே, கிரெடிட் கார்டுமூலம் சில பொருள்களை வேண்டுமானாலும் வாங்கலாமே தவிர, ஏ.டி.எம்மிலிருந்து பணம் (கடனாக) மட்டும் எடுக்கவே கூடாது.

சாதகம்:

* எளிதில் கிடைக்கக்கூடிய கடன்.

பாதகம்:

* அதிகமான வட்டி விகிதம்; மறைமுகக் கட்டணங்கள் அதிகம்; கடனை சரியாகக் கட்டவிட்டால் சிபில் ஸ்கோர் பாதிக்கும்.

6. பங்கு, ஃபண்ட் அடமானக் கடன்

பொதுவாக, புளூசிப் பங்குகளுக்குத்தான் கடன் கொடுக்கப்படும். பங்குகளை அடமானமாக வைத்துக் கடன் அளிக்கும் வங்கி, அந்த பங்குகளின் மீது உரிமையை எழுதி வாங்கிக்கொள்ளும். கடன் வாங்கியவர்களால், வாங்கிய கடனைத் திரும்பச் செலுத்த முடியாமல்போனால் அடமானமாக உள்ள பங்குகளை  விற்று, கடனுக்கு ஈடாக அந்தப் பணத்தை வங்கி எடுத்துக்கொள்ளும்.

இந்தக் கடன் பற்றி நிதி ஆலோசகர் பி.பத்மநாபனிடம் கேட்டோம். “பொதுவாக, வங்கியில் அடமானமாக வைக்கும் பங்குகளுக்கு அதன் மதிப்பிலிருந்து 50% கடன் தொகையைப் பெற்றுக்கொள்ளலாம். அதாவது, உங்களுக்கு ரூ. 5 லட்சம் கடன் வேண்டும் என்றால், குறைந்தது ரூ.10 லட்சம் மதிப்பிலான பங்குகளை வங்கியில் அடமானம் வைக்க வேண்டும். கடன் தொகை, வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும். அதிலிருந்து எடுத்துப் பயன்படுத்தும் தொகைக்கு மட்டும் வட்டி செலுத்தினால் போதும்.

இந்தக் கடனுக்கு குறைந்தபட்சம் 11% வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. பங்குகளை அடமானமாக வைத்து வங்கியில் கடன் வாங்கினாலும், அந்த பங்குகள்மூலம் கிடைக்கும் டிவிடெண்ட் வருமானம், கடன் வாங்கியவரையே சேரும்.
கடன் தொகையைத் திரும்பச் செலுத்தியபின், பங்குகளின்மீது வங்கிகளுக்கு உள்ள உரிமை ரத்து செய்யப்படும். இந்தக் கடன் தொகை கையில் கிடைக்க அதிகபட்சமாக 15 நாள்கள் ஆகும்” என்றார். இதேபோல், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளின் யூனிட்களை அடமானம் வைத்தும் கடன் பெற முடியும்.

சாதகம்:

மற்ற கடன்களைப்போல வட்டியுடன் சேர்த்து அசலையும் கட்டத் தேவையில்லை. வட்டி மட்டும் கட்டினால் போதுமானது; எளிதாகப் பெற முடியும்; மற்ற கடன்களைவிட வட்டி விகிதம் குறைவு.

பாதகம்:

வாங்கிய கடனைத் திரும்பச் செலுத்த முடியாமல்போனால், அடமானமாக உள்ள பங்குகளை விற்று கடனுக்கு ஈடாக அந்த பணத்தை வங்கி எடுத்துக்கொள்ளும்; திடீரென்று பங்குகளின் விலை இறக்கத்தைச் சந்தித்தால், மீதி பணத்தை வங்கிகள் உடனே கட்டச் சொல்லி வற்புறுத்த வாய்ப்பு உண்டு.

தேவை எமர்ஜென்ஸி ஃபண்ட்

திடீர் செலவினைச் சமாளிக்க உதவும் எமர்ஜென்ஸி ஃபண்ட் ஒன்றை உருவாக்கும்  நடவடிக்கையில் உடனடியாக இறங்க வேண்டும். குறைந்தபட்சம் ரூ.50,000 முதல் ரூ.1,00,000 வரை எமர்ஜென்ஸி ஃபண்டில் இருப்பது அவசியம்.

இந்தப் பணத்தை மாதந்தோறும் ரூ.2,000 முதல் ரூ.5,000 வரை சேர்க்கலாம். எப்போது வேண்டுமானாலும் இந்தப் பணத்தை எடுத்துப் பயன்படுத்துகிறமாதிரி வங்கி எஃப்.டி அல்லது லிக்விட் ஃபண்டில் இருப்பது அவசியம்!

இனி திடீர் செலவு ஏற்பட்டால், கடன் வாங்காமல் சமாளிக்க நீங்கள் முயற்சி மேற்கொள்வீர்கள்தானே!

Advertisements
%d bloggers like this: